Frilansende arbeidere spiller en viktig rolle i den amerikanske arbeidsstyrken. I følge en rapport fra Freelancers Union and Upwork regnes 57 millioner amerikanere - 35 prosent av arbeidsstyrken - som frilansere. Det er mange fordeler med frilans: Du kan være din egen sjef, sette din egen tidsplan og velge dine egne prosjekter og kunder. En stor ulempe med å jobbe i konsertøkonomien er imidlertid at pantelångivere har en tendens til å undersøke frilansere mer nøye når de søker om pantelån.
Starter
Det første du må vite er at de som betraktes som frilansere, bedriftseiere, enkeltpersoner eller uavhengige entreprenører, har en viktig økonomisk egenskap til felles: De har ikke lønnsstammer eller W-2 lønnsoppgaver.
Uansett hvilken av disse kategoriene du faller inn under, "når du søker om pantelån, er det mest sannsynlig at utlåneren din bruker begrepet" selvstendig næringsdrivende, "" sier Andrina Valdes, COO i Cornerstone Home Lending. Mens pantesøkere som er selvstendig næringsdrivende følger den samme søknadsprosessen som funksjonærer gjør, må de kanskje gå en ekstra mil. "Du vil forhåndskvalifisere for et pantelån, husjakt, levere dokumenter som trengs for lånesøknaden din, og handle for huseiereforsikring," sier Valdes, "men du må kanskje ta noen ekstra skritt for å gi bevis på inntekten."
Hvorfor det kan være behov for flere trinn
Pantelånere har gode grunner til å kreve ekstra dokumentasjon fra frilansere. "Siden selvstendig næringsdrivende inntekt kan svinge gjennom året for mange mennesker," forklarer Valdes, "kan disse dokumentene bidra til å redusere risikoen i långivernes øyne ved å gi et bredere blikk på inntektene dine."
Det er ingenting som en pandemi som gjør långivere enda mer bekymret for din evne til å betale det månedlige pantelånet ditt. Ironisk nok, men nå som Covid-19 har kastet bort mange jobber som en gang ble ansett som resesjonssikker, bemerker Upwork at 2 millioner flere mennesker har sluttet seg til rekkene av frilansere de siste 12 månedene, og 75 prosent tjener det samme mer enn de gjorde fra sine tradisjonelle jobber.
Selv om det kan være flere konsertarbeidere som tjener mer penger enn det var før pandemien startet, er pantelångivere nervøse for den uformelle og ofte mer midlertidige karakteren av frilansernes arbeidsforhold med sine kunder. Långivere er også opptatt av at disse forholdene er mye lettere å bryte. Dette er grunnen til at Valdes sier at frilansere bør være forberedt på å gi ekstra dokumentasjon som gir et tydeligere bilde av inntekten deres: "Det kan hende du må oppgi personlig og næringslivsskatt de siste to årene," anbefaler hun, samt "resultat og tap uttalelser, forretningsutskriften (hvis aktuelt) og eventuelle tilleggsutbetalinger eller inntektskilder, inkludert funksjonshemming eller trygd. "
Hva med kredittpoengene dine?
Kredittpoengene dine er alltid en avgjørende faktor når du søker om et lån. I følge Valdes er imidlertid en kredittpoeng ikke viktigere for frilansere som søker pantelån, enn det er for pantesøkere med lønnede jobber - og det trenger ikke å være perfekt.
Valdes anbefaler å kontakte en låneansvarlig for å diskutere situasjonen din. "Hvis du oppfyller kravene (for et lån), vil du fortsatt ha tilgang til mange låneprodukter - noen som har krav på kredittpoeng så lave som 620 for de som kvalifiserer," sier hun.
Hvorfor du kan bli nektet for et pantelån
"De fleste långivere leter etter papirer som støtter selvstendig næringsdrivende inntekt i minst de siste to årene," sier Valdes, så det er en sjanse for at pantesøknaden din ikke blir godkjent hvis du ikke kan bevise at du har en jevn kilde til inntekt. Når det er sagt, selv om du har vært selvstendig næringsdrivende i mindre enn to år, kan du fremdeles bli godkjent. I slike tilfeller, forklarer Valdes, vil godkjenning "avhenge av om du tidligere var ansatt i samme arbeidsliv eller en relatert yrke i minst to år."
Alternative låneprogrammer
Hvis du er frilanser eller konsertarbeider og ikke kan få godkjent et standardlån, ikke gi opp. "En frilanser kan fremdeles være i stand til å få et pantelån gjennom ulike alternative programmer og lavdokumentprogrammer som tilbys av de fleste långivere," sier David Reischer, advokat og administrerende direktør i LegalAdvice.com. Han bemerker at frilansere kan søke om alternative låneprogrammer, inkludert “low-doc” (low-documentation) og “no-doc” (no-documentation) lån. "Disse typer pantelåneprodukter er tilgjengelige for personer som ikke har W-2-inntekt eller tilstrekkelig inntekt til å demonstrere på selvangivelsen."
Kvalifisering av lån til lavdokument kan bestemmes av låntakerens oppgitte inntekt og to måneder med gyldige kontoutskrifter, og som navnet antyder, trenger ikke lån uten dokument i det hele tatt noen dokumentasjon, sier Reischer. Det er imidlertid ulemper ved å søke om disse alternative låneprogrammene. "Disse typer no-doc-lån er vanligvis bare tilgjengelige for lave LTV-transaksjoner," forklarer Reischer, og betyr vanligvis et høyere rente-pant for låntakeren. "Dessuten må låntakeren komme med en betydelig forskuddsbetaling, slik at långiveren vil ha egenkapital i eiendommen å gripe tak i hvis låntakeren misligholder."
One Freelancer's Story
Stacy Caprio, en selvstendig næringsdrivende finansblogger i Fiscal Nerd, ble nylig godkjent for pantelån. "Fordi jeg tjener mindre i år på grunn av flere faktorer, inkludert Covid, gjorde jeg en høyere utbetaling enn vanlig, så jeg måtte kvalifisere meg for et mindre lån," sier Caprio. "Jeg valgte også å gjøre det fordi jeg uansett ønsket å eie mer av eiendommen foran."
Hennes erfaring er at "du kan bli godkjent hvis du kan vise minst to år med konsekvent selvangivelse, og de siste to månedene av inntekt er i samsvar med avkastningen." Ifølge Caprio skal frilansere ikke ha problemer med å bli godkjent for et pantelån så lenge inntekten har vært ganske konsistent i mer enn to år til eller over gjeldsgraden.